米國購屋記 (4)
April 28th, 2009
米國的貸款流程和台灣的差不多 (大家都跑 IBM 系統咩)，不外乎徵信、核貸、放款三部曲。他們的徵信和核貸很有意思。基本上 Fair Issac 的 FICO score 主宰了所有美國人的信用分數，這個分數會直接影響你所能借到的金額、利率和放款條件。
貸款在米國是一種被玩到神奇的不得了的商品，例如這次金融危機的次貸風暴，就是這個商品的高等財務工程搞出來的。米國有多如牛毛的放款公司，各種促銷方案不一而足，多到一般人無法自己搞清楚，因此就有貸款仲介 (loan agent) 的產生。傳說中，華人區有很多神奇的貸款仲介，可以幫你找到神奇的低利貸款，不過我這次因為買 REO 的關係，必須向特定銀行貸款，沒用到。
大致上來說，美國的房貸分為固定利率 (fixed rate) 和浮動利率 (ARM) 兩種。以目前的低利率來看，固定利率會較划算的，網路上有一海票試算表可以幫你評估哪一種較好。房貸有很多專有名詞，若是不熟的話，最好找懂行的人問清楚較保險，頭款不足的話，放貸行通常會要求你保一個房貸保險 (mortgage insurance)，這其實是保障銀行權益用的，因為受益人是銀行。所以呢，無論如何都要想辦法避免這種無聊的支出。
(To be continued …)
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